דוח נתוני אשראי הוא ריכוז של ההתנהלות הפיננסית שלכם, שמנוהל על ידי מאגר נתוני האשראי בבנק ישראל. כל גוף שמעמיד אשראי בישראל מדווח אליו, וכל גוף ששוקל להעמיד לכם אשראי יכול לבקש לראות אותו — בכפוף להסכמתכם.
רוב האנשים נתקלים בדוח הזה לראשונה אחרי סירוב. זה בדיוק הסדר ההפוך מהנכון: הדוח הוא המסמך שעליו מתקבלת ההחלטה, וכדאי לדעת מה כתוב בו לפני שמגישים בקשה ולא אחרי.
מה בדיוק מופיע בדוח
- הלוואות פעילות וסגורות, כולל יתרה ומועד סיום
- מסגרות אשראי בחשבון העובר ושב וניצולן
- פיגורים בהחזרים, לפי חומרה ומשך
- המחאות שחזרו והגבלות על חשבון
- הליכי גבייה והוצאה לפועל
- שאילתות — כלומר כל פעם שגוף ביקש לראות את הדוח לצורך בקשת אשראי
מה שלא מופיע בדוח חשוב לא פחות: אין בו את המשכורת שלכם, אין בו את יתרת החשבון ואין בו הוצאות. הדוח מתאר התנהלות מול אשראי, לא מצב כלכלי.
מה באמת מזיז את הציון
לא כל פריט שלילי שווה. פיגור של כמה ימים בהוראת קבע נבחן אחרת לגמרי מחוב פעיל בהוצאה לפועל. ככלל, סדר החומרה נראה כך:
- הליכי גבייה והגבלות על חשבון — הפריט הכבד ביותר
- חוב פעיל בפיגור ממושך
- פיגורים חוזרים, גם אם כל אחד מהם קצר
- ניצול גבוה וקבוע של מסגרות אשראי
- ריבוי שאילתות בפרק זמן קצר
- פיגור בודד שהוסדר ונסגר
הנקודה החמישית היא זו שהכי הרבה אנשים מפילים את עצמם עליה בלי לדעת. כשמגישים בקשה לשישה גופים בשבוע כדי 'לבדוק אפשרויות', כל אחת מהבקשות נרשמת. התמונה שמתקבלת היא של מישהו שמחפש כסף בדחיפות בכל מקום — וזה בדיוק הפרופיל שגופים מממנים נזהרים ממנו.
כמה זמן פריט נשאר בדוח
לכל סוג נתון קבועה בחוק תקופת שמירה, ובסופה הוא נמחק אוטומטית. אף אחד — לא אנחנו, לא יועץ אחר ולא חברה שמבטיחה 'ניקוי דוח' — לא יכול למחוק נתון לפני כן. מה שכן אפשר לעשות הוא לתקן נתון שגוי מול הגוף שדיווח אותו, ואם נפלה טעות היא מתוקנת גם במאגר.
אם מישהו מציע לכם למחוק נתונים מהדוח תמורת תשלום — זו לא הצעה אמיתית. הדרך היחידה לשנות נתון היא לתקן דיווח שגוי מול מקור הדיווח.
איך מפיקים את הדוח
אתם זכאים לקבל את הדוח על עצמכם, והוא זמין דרך מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. מומלץ להפיק אותו ולקרוא אותו לפני שמגישים בקשת אשראי כלשהי, ובמיוחד אם קיבלתם סירוב ואתם לא בטוחים למה.
כשאתם קוראים אותו, חפשו קודם כל שני דברים: פריט שאתם לא מזהים, ופריט שכבר הוסדר אבל עדיין מופיע כפעיל. שניהם קורים, ושניהם ניתנים לטיפול מול מקור הדיווח.